La méthode 50/30/20 répartit le revenu net mensuel du foyer en trois enveloppes : 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies et le bien-être, et 20 % pour l’épargne et le long terme. Pour un foyer qui perçoit 2 000 € nets par mois, cela donne 1 000 € de besoins, 600 € d’envies et 400 € d’épargne.
Le principe de la méthode 50/30/20
Origine
La méthode a été popularisée par Elizabeth Warren, à travers l’ouvrage All Your Worth. Crédit Agricole la présente dans ses contenus pédagogiques publiés le 15 octobre 2026.
Répartition sur le revenu net
Les trois pourcentages s’appliquent au revenu mensuel net, c’est-à-dire après prélèvements, et non au revenu brut. Chaque enveloppe est calculée par la formule suivante : revenu net × pourcentage de l’enveloppe.
| Enveloppe | Part du revenu net | Pour 2 000 € nets | Pour 1 500 € nets |
|---|---|---|---|
| Besoins (dépenses essentielles) | 50 % | 1 000 € | 750 € |
| Envies (bien-être) | 30 % | 600 € | 450 € |
| Épargne (long terme) | 20 % | 400 € | 300 € |
| Total | 100 % | 2 000 € | 1 500 € |
Exemples chiffrés
Pour 2 000 € nets, la répartition donne 1 000 € pour les besoins, 600 € pour les envies et 400 € pour l’épargne. Pour 1 500 € nets, elle donne 750 €, 450 € et 300 €.
Comment la calculer sur un budget familial ?
Le calcul part du revenu net mensuel du foyer, c’est-à-dire la somme de tous les revenus perçus, après retenues.
Additionner les salaires nets de tous les adultes
- Relever le salaire net de chaque adulte du foyer sur la fiche de paie du mois.
- Ajouter les montants nets pour obtenir le total du foyer.
- Calculer 50 %, 30 % et 20 % de ce total.
Un adulte sans revenu n’ajoute rien au total du foyer. Les autres revenus réguliers, comme une prestation versée chaque mois, peuvent entrer dans le total s’ils sont perçus de façon stable.
Revenu net et revenu brut
| Notion | Définition | Usage dans la méthode |
|---|---|---|
| Salaire brut | Montant avant cotisations et retenues, inscrit sur la fiche de paie | Non utilisé |
| Salaire net | Montant effectivement versé après retenues | Base de calcul des 50/30/20 |
Le brut est toujours supérieur au net.
Exemple sur deux revenus salariés
Exemple fictif, à titre d’illustration :
| Étape | Calcul | Montant |
|---|---|---|
| Net de l’adulte 1 | Fiche de paie | 1 400 € |
| Net de l’adulte 2 | Fiche de paie | 1 100 € |
| Revenu net du foyer | 1 400 + 1 100 | 2 500 € |
| Besoins (50 %) | 2 500 × 50 % | 1 250 € |
| Envies (30 %) | 2 500 × 30 % | 750 € |
| Épargne (20 %) | 2 500 × 20 % | 500 € |
Que ranger dans les besoins, les envies et l’épargne ?
Le classement repose sur le caractère de la dépense : contrainte ou choix. Une dépense contrainte est nécessaire au fonctionnement du foyer et difficile à suspendre sans conséquence, comme le logement ou l’alimentation. Une dépense choisie peut être modulée ou arrêtée sans toucher à la vie courante. Le montant ne sert pas de critère. Une dépense élevée peut être un besoin (le loyer) et une petite somme peut être une envie (un abonnement optionnel).
| Catégorie | Exemples de dépenses | Critère de classement |
|---|---|---|
| Besoins : logement | Loyer ou échéance de prêt immobilier, charges de copropriété, factures d’énergie et d’eau | Obligation contractuelle ou usage indispensable |
| Besoins : alimentation | Courses de base, produits d’hygiène et d’entretien | Nécessité quotidienne |
| Besoins : santé | Complémentaire santé, reste à charge sur les soins et médicaments prescrits | Soins prescrits ou protection obligatoire |
| Besoins : assurances | Assurance habitation, responsabilité civile | Couverture exigée ou indispensable |
| Envies : loisirs | Sorties culturelles et sportives, activités extra-scolaires choisies | Dépense volontaire |
| Envies : restaurants | Repas à l’extérieur, livraisons, cafés | Dépense volontaire |
| Envies : vêtements | Achats au-delà du nécessaire, articles de marque | Achat non indispensable |
| Envies : abonnements optionnels | Plateformes de streaming, salle de sport, options de forfait | Service non indispensable |
| Épargne | Versements mis de côté chaque mois | Part du revenu non dépensée |
Cas ambigus
Forfaits et abonnements mixtes : séparer le socle du supplément. Le forfait nécessaire est un besoin, l’option en plus est une envie.
Courses : la part alimentaire de base est un besoin. Les produits de confort (grignotage, boissons sucrées, produits de marque) relèvent des envies.
Crédit à la consommation : le remboursement se classe selon ce qu’il finance. Le remboursement d’un prêt pour un achat de loisirs reste une envie.
Dépenses exceptionnelles : une réparation indispensable (chauffe-eau, toiture) est un besoin. Un cadeau ou un achat d’occasion est une envie.
Enfants : la cantine et les fournitures scolaires obligatoires sont des besoins. Les activités extra-scolaires choisies sont des envies.
Une fois les dépenses classées, la somme des besoins se compare à 50 % du revenu net.
Et si les charges fixes dépassent 50 % ?
Lorsque le logement et les charges fixes absorbent plus de la moitié du revenu net, la répartition 50/30/20 ne tient plus. Crédit Agricole (publication du 15 octobre 2026) propose alors d’ajuster les proportions, par exemple en passant à 60/20/20 ou 70/20/10, tout en conservant une part d’épargne, même réduite. Dans les deux cas, les trois parts totalisent toujours 100 % du revenu net.
Pour 2 000 € nets par mois :
| Répartition | Besoins essentiels | Envies et bien-être | Épargne |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 (référence) | 1 000 € | 600 € | 400 € |
| 60/20/20 | 1 200 € | 400 € | 400 € |
| 70/20/10 | 1 400 € | 400 € | 200 € |
Le passage à 70/20/10 divise par deux la part d’épargne par rapport à la référence. Il ne doit donc pas devenir le réglage par défaut : il sert de solution transitoire tant que les charges fixes restent élevées.
Maintenir une part d’épargne
L’épargne se programme avant les autres dépenses. Fixez un montant mensuel, même faible, et virez-le sur un compte dédié le jour de réception du revenu. Un montant automatisé est plus stable qu’une épargne déclarée en fin de mois, car il ne dépend pas du reste disponible.
Repérer les charges fixes à renégocier ou alléger
La démarche consiste à dresser la liste complète des charges récurrentes, puis à vérifier celles qui peuvent être révisées :
- loyer ou mensualité de prêt immobilier, et date de révision éventuelle ;
- contrats d’assurance, à comparer lors de leur échéance annuelle ;
- abonnements (téléphonie, internet, plateformes), en identifiant ceux qui ne sont plus utilisés ;
- frais bancaires récurrents, qui figurent sur le relevé de compte.
Pour chaque ligne, notez le montant mensuel, la date de renouvellement et le service réellement utilisé. Les lignes sans usage constaté sont les premières à résilier ou à réduire.
Où placer les 20 % : Livret A ou LEP ?
Le Livret A et le LEP sont deux livrets d’épargne réglementée dont les plafonds de dépôts diffèrent nettement. Le Livret A accepte jusqu’à 22 950 € pour un particulier, le LEP 10 000 € de dépôts. Ces plafonds fixent la capacité d’un foyer à loger sa part d’épargne mensuelle sur chaque support, et ils s’appliquent par personne, ce qui change le calcul pour un couple.
| Critère | Livret A | LEP |
|---|---|---|
| Plafond de dépôts | 22 950 € pour un particulier | 10 000 € de dépôts |
| Fiscalité des intérêts | Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
Le Livret A : un seul compte par particulier
Chaque particulier ne peut détenir qu’un seul Livret A. Dans un couple, chaque membre peut donc en avoir un, soit deux comptes au total pour le foyer, et chacun dispose de son propre plafond de 22 950 €. Le plafond s’apprécie sur les dépôts du titulaire, pas sur le montant du revenu du foyer.
Le LEP : plafond de dépôts et conditions d’accès
Le LEP est plafonné à 10 000 € de dépôts. Le versement minimal est de 30 € à l’ouverture, puis de 10 € pour les versements suivants. Il est soumis à un plafond de revenu fiscal de référence : pour 2026, en métropole, il est de 23 028 € pour une part.
Lecture pratique pour la part de 20 %
Le plafond du Livret A est plus de deux fois supérieur à celui du LEP. Pour un foyer qui vise un montant important, le Livret A offre donc davantage de place pour l’épargne mensuelle. Le LEP reste accessible sous réserve de respecter son plafond de revenu, et les deux supports ont un régime fiscal identique sur les intérêts.
Source : Service-public.gouv.fr (DILA), 2026.
Quel calendrier mensuel pour tenir son budget ?
Le budget du foyer se pilote mieux avec un calendrier fixe qu’avec un suivi au fil de l’eau. Pour la part épargne de la méthode 50/30/20, les dates utiles sont celles du Livret A, qui structurent le suivi du solde. Le calcul d’intérêts intervient deux fois par mois, et la capitalisation une fois par an.
| Date | Événement pour le Livret A | Source |
|---|---|---|
| 1er de chaque mois | Calcul des intérêts | Service-public.gouv.fr (DILA), 2026 |
| 16 de chaque mois | Calcul des intérêts | Service-public.gouv.fr (DILA), 2026 |
| 31 décembre | Intérêts ajoutés au capital | Service-public.gouv.fr (DILA), 2026 |
Trois étapes organisent le mois :
- Virement d’épargne : transférer la part de 20 % vers l’épargne. Pour 2 000 € nets, cela représente 400 € ; pour 1 500 € nets, 300 €.
- Vérification aux dates de calcul : le 1er et le 16, contrôler que le virement du mois a bien été effectué et que le solde du Livret A correspond au montant attendu.
- Suivi de la capitalisation : le 31 décembre, les intérêts de l’année sont ajoutés au capital. Ce point marque la fin de l’exercice annuel et sert de contrôle global du total épargné sur douze mois.
Calcul des intérêts et capitalisation au 31 décembre sont les deux repères annuels à retenir.
Les limites de la méthode
La méthode 50/30/20 suppose un revenu stable réparti en trois blocs fixes. Quand ce postulat ne tient pas, la règle perd sa précision. Trois situations reviennent souvent : des revenus variables d’un mois à l’autre, un reste à vivre faible après les charges, et des dépenses ponctuelles qui n’entrent dans aucun bloc.
Revenus instables
Aucune méthode officielle sourcée ne fixe les proportions quand le revenu varie. La source de référence, le Crédit Agricole (publication du 15 octobre 2026), présente la règle à partir d’un revenu net mensuel donné et ne traite pas ce cas. Si le revenu change chaque mois, les montants de chaque bloc changent aussi.
Démarche possible, non issue d’une source officielle : retenir comme base le montant le plus bas perçu sur plusieurs mois, puis affecter le surplus des mois favorables aux dépenses ponctuelles ou à l’épargne. Un suivi mensuel des revenus réellement reçus permet d’identifier ce plancher.
Reste à vivre des foyers modestes
Quand le logement et les charges fixes dépassent 50 % du revenu, la règle ne s’applique pas telle quelle, puisqu’il ne reste plus 50 % pour les autres besoins essentiels. Le Crédit Agricole indique dans ce cas qu’il faut ajuster les proportions tout en gardant une part d’épargne, même réduite.
Les exemples chiffrés de la source (2 000 € et 1 500 € nets) appliquent les mêmes proportions à deux revenus différents. Elle ne fixe aucun seuil de reste à vivre en dessous duquel le bloc « envies » doit disparaître. Pour un foyer dont le revenu couvre tout juste les charges fixes, le calcul peut donc donner une part de dépenses libres théorique qui n’existe pas dans les faits.
Dépenses imprévues et ponctuelles
La méthode ne prévoit pas de ligne dédiée aux dépenses ponctuelles, comme une réparation, des frais de santé ou une rentrée scolaire. Si ces dépenses ne sont pas anticipées, elles font basculer le budget du mois.
Les 20 % d’épargne peuvent servir de coussin, mais cet usage réduit l’épargne de long terme que la règle vise. La méthode ne dit pas comment arbitrer entre ces deux usages.
